RISKS AND RISKS MANAGEMENT

a.    Risks

     RESIKO adalah : suatu keadaan yang tidak pasti tentang kemungkinan terjadinya suatu peristiwa yang kalau peristiwa itu terjadi (benar-benar terjadi) bisa menimbulkan 3 hal :

·         Kerugian / loss

·         Tidak menimbulkan kerugian atau keuntungan

·         Memberikan keuntungan

     Dalam konteks asuransi Resiko adalan suatu ketidakpastian akan terjadinya suatu peristiwa yang dapat menimbulkan kerugian.

     Mengimplikasikan 2 fitur :

·         Ketidakpastian tentang kapan kerugian akan terjadi

·         Ketidakpastian tentang keparahan dari kerugian bila terjadi

     HUBUNGAN PERIL, HAZARD DAN LOSS

·         PERIL : acontingency shich may cause a loss or damage

·         HAZARD : a conditions which may creat, decrease or increase the risk from a given peril

·         LOSS: loss or damage in consequential of peril

     PHYSICAL & MORAL HAZARD & MORALE HAZARD

·         Physical Hazard : suatu kondisi yang bersumber pada karakteristik secara fisik atas suatu obyek yang dapat memperbesar kemungkinan terjadinya suatu perils. Contoh :

·         Moral Hazard : adalah suatu kondisi yang bersumber dari diri orang yang bersangkutan (baik sebagai tertanggung, karyawan maupun masyarakat), berkaitan dengan sikap, mental atau pandangan hidup serta kebiasaan yang dapat memperbesar kemunkinan timbulnya suatu peril. Contoh :

·         Morale Hazard : dalam konteks organisasi hub karyawan dengan management. Contoh :

     KLASIFIKASI RESIKO :

·         Resiko Murni

·         Prospek Rugi atau tidak rugi

·         Tumumnya tidak menyenangkan

·         Memungkinkan diprediksi secara aktual dan akurat

·         Teknik manajemen resiko biasanya dapat diterapkan

·         Umumnya dapat diasuransikan

·         Masyarakat selalu menderita bila seseorang mengalami kerugian

·         Contoh :

·         Resiko Spekulatif

·         Prospek: rugi, impas, untung

·         Bisa mengandung fitur yg atraktif: untung, hasil

·         Sukar dikaji atau diprediksi

·         Teknik manajemen resiko tidak umum diterapkan

·         Umumnya tidak dapat diasuransikan

·         Masyarakat bisa mendapat manfaat walaupun seseorang menderita

·         Contoh:

·         Resiko Fundamental

·         Impersonal asal dan akibatnya

·         Tiimbul dari sifat masyarakat atau dari beberapa peristiwa fisik diluar kendali manusia

·         Biasanya tidak dapat dicegah

·         Katastropik dalam sifat dan mahal

·         Contoh :

·         Resiko Khusus

·         Personal asal dan akibatnya

·         Bersifat khusus

·         Bisa secara efektif dikendalikan

·         Umumnya dapat diasuransikan

·         Tidak perlu katastropik dalam sifatnya

·         Contoh :

     Resiko yang dapat diasuransikan (INSURABLE RISKS)

·         Financial Measurement

·         Homogeneous Exposures

·         Insurable Interest

·         Pure Risks

·         Particular Risks (certain fundamental risks)

·         Fortuituous

·         Not against public policy

·         Reasonable Premium

b.    FUNGSI ASURANSI

     DEFINISI KUHD 246

ASURANSI ATAU PERTANGGUNGAN ADALAH SUATU PERJANJIAN DENGAN MANA SEORANG PENANGGUNG MENGIKATKAN DIRI KEPADA SEORANG TERTANGGUNG DENGAN MENERIMA PREMI, UNTUK MEMBERIKAN PENGGANTIAN KEPADANYA KARENA SUATU KERUGIAN, KERUSAKAN ATAU KEHILANGAN KEUNTUNGAN YANG DIHARAPKAN, YANG MUNGKIN AKAN DIDERITANYA KARENA SUATU PERISTIWA YANG TAK TERTENTU.

     DEFINISI UU NO. 2 RI Tahun 1992

PERJANJIAN 2(DUA) PIHAK ATAU LEBIH DENGAN MANA PIHAK PENANGGUNG MENGIKATKAN DIRI KEPADA TERTANGGUNG, DENGAN MENERIMA PREMI ASURANSI UNTUK MEMBERIKAN PENGGANTIAN KEPADA TERTANGGUNG KARENA KERUGIAN, KERUSAKAN ATAU KEHILANGAN KEUNTUNGAN YANG DIHARAPKAN ATAU TANGGUNG JAWAB HUKUM KEPADA PIHAK KETIGA YANG MUNGKIN AKAN DI DERITA TERTANGGUNG, YANG TIMBUL DARI SUATU PERISTIWA YANG MUNGKIN AKAN DI DERITA TERTANGGUNG, YANG TIMBUL DARI SUATU PERISTIWA YANG TIDAK PASTI ATAU MEMBERIKAN SUATU PEMBAYARAN YANG DIDASARKAN ATAS MENINGGALNYA ATAU HIDUPNYA SESEORANG YANG DIPERTANGGUNGKAN.

     FUNGSI UTAMA/PRIMER

Menyediakan suatu MEKANISME DAN MEMINDAHKAN RESIKO dengan menggunakan COMMON POOL yang mana SETIAP PEMEGANG POLIS membayar PREMI YANG FAIR DAN EQUITABLE sesuai dengan resiko kerugian yang dibawanya ke pool.

     FUNGSI SEKUNDER

                                                               i.      Mendorong pertumbuhan Dunia Usaha

                                                              ii.      Kemanan Pelaku bisnis

                                                            iii.      Loss Prevention

                                                            iv.      Loss Control or Reduction

                                                              v.      Social Benefits

                                                            vi.      Savings

     FUNGSI TERKAIT

                                                               i.      Investments

                                                              ii.      Invisible earnings

c.    risks management

     Definisi :

     “Penidentifikasian, pengukuran dan penanganan secara efektif dan efisien atas resiko-resiko yang dapat mengancam keselamatan manusia, harta benda, penghasilan dan pelayanan dari sebuah perusahaan, organisasi, dsb”

     5 langkah dalam management resiko :

                                                               i.      Risk Identification

                                Dua hal yang perlu diidentifikasi :

                                                                                                                                       i.      Possible Cause – Penyebab Resiko

                                                                                                                                      ii.      Likely effects – Perkiraan akibat yang ditimbulkan

                                                              ii.      Risks Measurement :

1.       Parameter pengukuran resiko :

a.       Probabilitas terjadi musibah (frequency)

b.       Besarnya kerugian (severity)

c.        Produk hasil dari pengukuran ini disebut EXPOSURE

2.       Kategori resiko signifikan – Tabel Tolerance

3.       Kuantitas pengukuran Resiko – Fault Tree & Event Tree

                                                            iii.      Risk Control

Ada 6 langkah yg ditempuh penanganan resiko :

                                                                                                                                       i.      Risks Avoidance - Menghindari

                                                                                                                                      ii.      Risks Reduction – Mengurangi menjauhkan sumber panas dari bahan yang mudah terbakar

                                                                                                                                    iii.      Risks Prevention

                                                                                                                                    iv.      Risks Spreading

                                                                                                                                     v.      Risks Compensate

                                                                                                                                    vi.      Risks Combined

     CONTOH SOAL

     Client A ingin membeli asuransi, setelah dilakukan survey, risk engineer mendapatkan pabrik tidak dilengkapi oleh hydrant. Setelah diperhitungkan, diketahui sbb :

                                                               i.      Premi Asuransi pertahun USD. 100.00 jika tidak ada hydrant

                                                             ii.      Premi Asuransi pertahun USD.   50.00 jiika ada hydrant

                                                           iii.      Setelah client meminta penawaran hydrant pada vendor didapat :

1.       Harga Hydrant USD. 1,000,000.00 untuk Lifetime 10 tahun

     Jika anda sebagai risk manager, apa yang akan anda rekomendasikan

     Jawab :

                                                               i.      Asumsi Premi Asuransi tanpa Hydrant 10 Tahun : USD. 1,000,000.00

                                                              ii.      Asumsi Premi Asuransi dengan Hydrant 10 tahun ; USD. 500,000.00

                                                            iii.      Expense untuk beli hydrant : USD. 1,000,000.00

                                                            iv.      Dengan demikian Client harus keluarkan biaya USD. 1,000,000.00 untuk premi asuransi tanpa hydrant, dan

                                                             v.      Client akan mengeluarkan biaya asuransi USD. 500,000.00 + Expense Hydrant USD. 1,000,000.00 = Total USD. 1,500,000.00 jika dengan Hydrant.

                                                            vi.      Maka rekomendasi : Tidak perlu beli hydrant